Chcete-li si vzít od nového roku spotřební úvěr či hypotéku pro mladé, připravte se na to, že banky zpřísňují jejich poskytování. Podle analýzy Národní banky Slovenska se příliš rychle zadlužujeme a tempo růstu dluhů převyšuje růst ekonomiky, respektive příjmů domácností. Na co se tedy připravit?
Banky již během loňského roku vyhodnocovaly přísnější žadatele o úvěr a postupně pod vlivem regulace Národní bankou Slovenska (NBS) omezovaly poskytování nejen 100%, ale i 90% i 80% úvěrů. Pokud jste i takovou hypotéku získali, mohli vás překvapit vyšší úroky než ty průměrné, které dané instituce avizovaly. Finanční domy prověřovaly váš příjem, závazky, úvěrový rejstřík či u podnikatelů daňové přiznání, vyhodnocovaly vaši platební bilanci, zohledňovaly i případný růst úroků o 2 %
Od března loňského roku jste museli prokazovat 5% polštář z výše vašeho platu jako finanční rezervu, od července 2017 její výše stoupla na 10%. Od ledna 2018 tato hranice opět vzrostla až na 15 % a od července letošního roku to bude 20 %. Na získání hypotečního úvěru tedy nově potřebujete mít mnohem vyšší příjem než v předchozích měsících.
Regulace jako logické opatření vůči zadlužování
Postupnou regulaci trhu hodnotí mnozí finanční analytici jako logické opatření. Problémem je totiž nedostatečná finanční rezerva Slováků, vysoká běžná spotřeba, žádná nebo minimálně dlouhodobá aktiva a neúměrně vysoké úvěry. Podle hlavního analytika TopForex Petra Bukova, loni se potvrdilo, že v naší zemi se zadluženost domácností každým rokem zvyšuje, a to nepřetržitě již od roku 2005. „Ekonomická teorie říká, že nepříznivé dopady na ekonomický růst se začínají objevovat při zadlužení 30 procent k HDP . Na Slovensku jsou domácnosti dnes zadluženy na úrovni 40 procent HDP a podíl stále stoupá,“ dodává analytik Bukov.
Přísnější poskytování úvěrů na bydlení
Kombinace vyšší finanční rezervy i testování příjmu na úrok navýšený o dvě procenta znamená, že úvěry na bydlení se pro lidi s nižším příjmem stanou méně dostupnými. Problémovým se může jevit i nahrazení státního příspěvku pro mladé k 31. prosinci 2017 méně výhodným daňovým bonusem.
„Faktem je, že Slováci se v posledních letech zadlužují nejrychleji v Evropě, což není v pořádku. Proto je správné, že se NBS snaží toto tempo zmírnit. Lidé jakoby zapomněli, že úvěry nejsou populární módní doplněk, ale závazek na dlouhá léta dopředu. A i když naštěstí některé banky požadují od lidí životní pojištění, stále je příliš málo lidí zajištěno tak, aby při nečekané události nepřišly o střechu nad hlavou,“ řekl Marián Búlik, finanční analytik OVB Allfinanz Slovensko.
První regulace spotřebních úvěrů v historii
Od ledna letošního roku začal regulátor utlumovat také poskytování spotřebních úroků a rozhodl se zpřísnit opatření k jejich poskytování. Právě „spotřebáky“ však mnozí lidé využívali k dofinancování své hypotéky. Důvod NBS byl jednoduchý – chce zachovat rovnováhu mezi výší splátek a finanční situací dlužníků, tedy plánuje zabránit jejich dalšímu zadlužování. Nově vám banky při schvalování spotřebního úvěru k vašim skutečným výdajům přičítají rezervu dvacet procent. \“A pak, podobně jako u úvěru na bydlení, navýší úrok o 2%, aby zjistili, zda dokážete splácet úvěr i při vyšším úvěru,\“ vysvětlil změnu Marián Búlik.
Ve vašich měsíčních výdajích musí být započteny nejen všechny půjčky či úvěry, ale také životní náklady, například energie, potraviny a další výdaje na chod domácnosti. Při výdajích budou banky brát v úvahu i výši životního minima na fyzickou osobu (do 30. června 2018 je to 199,48 eura měsíčně), 139,16 eura měsíčně na další společně posuzovanou plnoletou osobu a 91,06 eura měsíčně, pokud jde o zaopatřené nezletilé dítě či nezaopatřeného potomka.
„Od nového roku bude dofinancování spotřebním úvěrem nedostupné pro lidi, kteří mají příjem takříkajíc na hraně. Důvodem je rezerva, která se samostatně posuzuje u spotřebního úvěru iu úvěru na bydlení. V takovém případě má člověk dvě možnosti: najít si levnější bydlení nebo si snížit úvěr vlastními úsporami,“ odhaduje Marián Búlik. Část odborníků také očekává, že tyto kroky vyženou některé lidi do nebankovek, případně tito odloží své rozhodnutí, začnou více spořit nebo zkorigují své plány.
Změny i při hypotékách pro mladé
Novinky nastaly od ledna 2018 iu hypoték pro mladé, přičemž státní příspěvek pro mladé (ŠPM) se změnil na daňový bonus. Pro mladé žadatele do 35 let to znamená přísnější pravidla a více byrokracie při vyřizování hypotéky. Co to reálně přináší v praxi?
Poprvé se nový režim podpory uplatní za zdaňovací období roku 2018, tedy až v roce 2019. Daňovým bonusem na zaplacené úroky bude částka ve výši 50 % ze zaplacených úroků v daném zdaňovacím období, nejvýše do 400 eur za rok. Získat ho mohou lidé do 35 let, jejichž příjem nepřekračuje 1,3 násobek průměrné mzdy. Uplatnit si bonus bude možné na úvěry v maximální výši 50.000 eur. Nově však u zvýhodněných úvěrů nebude možný nárok na odklad jistiny nebo snížení měsíčních splátek až na polovinu při narození dítěte.
\“Dokud po starém měli mladí po splnění podmínek na úvěru bonifikaci z úrokové sazby ve výši 3% během prvních pěti let, což jim v průměru ušetřilo až do 5000 eur, nově bude úspora do maximální částky 2000 eur,\“ potvrdil pro TASR Matej Berenčík ze společnosti Deluvis.
Mladí lidé, kterým banka schválila hypotéku do konce prosince 2017, získali na prvních pět let zvýhodnění ještě podle starých předpisů. Stát jim snížil úrok na hypotéce o dvě procenta, banka o jedno procento. Díky nízkým úrokovým sazbám tak budou splácet úvěr prvních 5 let prakticky s nulovým úrokem. Pokud měli do konce prosince 2017 oboustranně podepsanou smlouvu o budoucí smlouvě, případně kupně prodejní smlouvu, realizace hypotéky pro mladé může bez problémů proběhnout iv lednu či v únoru letošního roku.
